Os custos relacionados com a Habitação são, em regra, a categoria que mais peso tem no orçamento das famílias portuguesas, representando cerca de 30% dos seus gastos mensais.
Os custos relacionados com a habitação incluem: custos de manutenção do imóvel, impostos anuais como o IMI, despesas de eletricidade, gás, água e telecomunicações, prémios dos seguros de vida e multirriscos e ainda a prestação do crédito habitação.
Quando o objetivo é reduzir os encargos mensais, renegociar o crédito habitação pode ser uma boa estratégia para poupar muito dinheiro a curto, médio e longo prazo.
E deve estar a questionar-se quais serão os passos que deve dar para conseguir obter uma poupança significativa no seu orçamento familiar e conseguir finalmente renegociar o crédito habitação que tem em curso.
1.Conhece as suas condições atuais?
O primeiro passo para iniciar este processo é fundamental: precisa de conhecer em detalhe as condições que contratou com o seu banco.
Consulte a escritura que assinou com o banco, pois lá vai encontrar toda a informação sobre as condições do empréstimo, tais como o montante financiado, a taxa de juro aplicável, a duração , o valor das prestações e as vendas associadas facultativas a que está sujeito.
Se tiver dúvidas , pode sempre dirigir-se presencialmente ao seu balcão e pedir o suporte do seu gestor de conta. Em alternativa, pode entrar em contacto com o seu banco, através dos canais digitais disponíveis de atendimento ao cliente, como o telefone, o e-mail ou o chat online ou contar com o apoio de um Intermediário de Crédito.
2.Fale com o seu banco!
Depois de conhecer as condições associadas ao seu contrato, está em condições para tentar renegociar o crédito habitação com o seu banco. O seu gestor pode apresentar-lhe algumas alternativas para melhorar as condições do seu empréstimo, nomeadamente:
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- Redução da taxa de juro: Uma das principais alternativas que o banco lhe pode oferecer é uma redução da taxa de juro, o que pode diminuir significativamente o valor das suas prestações mensais e o custo total do empréstimo no final do prazo.
- Alteração do prazo do empréstimo: O banco também pode propor a alteração do prazo do empréstimo, de forma a aumentar ou reduzir o tempo que terá para pagar o empréstimo. Se a sua situação financeira mudou, pode ser interessante prolongar o prazo do empréstimo para reduzir o valor das prestações mensais. No entanto, esta solução, apesar de lhe permitir um folga mensal no seu orçamento, terá um impacto financeiro negativo a longo prazo, uma vez que pagará mais em juros. Se, pelo contrário, tiver uma capacidade financeira superior à que tinha quando contratou o crédito, pode ser vantajoso encurtar o prazo do empréstimo para poupar nos juros.
- Alteração do tipo de taxa de juro: Se tiver um empréstimo com taxa de juro variável, o banco pode propor uma alteração para uma taxa fixa ou mista, o que pode proporcionar mais estabilidade e previsibilidade ao seu orçamento.
- Alteração do indexante: Associada à alteração do tipo de taxa de juro, em alguns casos, pode também estar associada uma alteração ao indexante do seu empréstimo, ou seja, a taxa de referência que é utilizada para calcular a taxa de juro. A Euribor é, de longe, o indexante mais utilizado atualmente na contratação de créditos habitação em Portugal, mas pode considerar outros.
- Rever as vendas associadas facultativas: As vendas associadas facultativas são produtos ou serviços adicionais que o banco propõe ao cliente no momento da contratação que podem resultar numa bonificação das taxas de juro (por exemplo, os seguros). A subscrição destes produtos/serviços pode representar um custo adicional para o cliente e, por isso, é importante avaliar se é compensatória a manutenção desse serviço e qual o impacto do cancelamento dessas subscrições. No caso dos seguros deve avaliar a possibilidade de os transferir para uma seguradora externa que lhe ofereça custos reduzidos e coberturas superiores.
- Amortização Antecipada: Se tiver capital disponível, e tendo sempre em conta os seus objetivos financeiros, deve ponderar amortizar parte do capital em dívida, que irá determinar uma diminuiçao imediata na redução da sua prestação;
3. Pondere a Transferência do seu Crédito para outro Banco
Depois de entrar em contacto com o seu banco e perceber quais as condições que tem para lhe oferecer, não deixe de procurar soluções junto de outras entidades. Renegociar o crédito habitação com outros bancos pode revelar-se a solução mais adequada porque, muito provavelmente, vai encontrar alternativas mais vantajosas.
Esteja atento(a) às condições praticadas pela concorrência uma vez que podem revelar-se bastante mais atrativas do que outra proposta que lhe possa ser apresentada, sobretudo, se tievr intenção de pedir capital adicional para obras, por exemplo.
Nas operações de transferência de crédito, o que acontece é que o banco para onde vai transferir o empréstimo, vai liquidar o seu capital em dívida junto do banco onde atualmente tem o seu crédito. Posteriormente, passará a pagar as prestações mensais ao banco para onde vai transferir o crédito, com as novas condições.
Atualmente, os bancos mais competitivos, suportam todos os custos inerentes a este tipo de processos por isso, o cliente bancário não tem que suportar qualquer encargo para beneficiar de condições mais competitivas.
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