Crédito Hipotecário: O que é e para que serve?

''As operações de crédito hipotecário tem um enorme potencial e podem servir as mais diversas finalidades. (...) Pode sempre contar com prazos mais alargados e taxas de juro mais baixas, face ao crédito ao consumo.''
crédito hipotecário

O Crédito Hipotecário é um tipo de operação de crédito em que um banco aceita conceder um empréstimo, na condição de hipotecar um imóvel como garantia.

É o caso típico das operações de crédito habitação, em que um particular interessado na compra de um imóvel pede um empréstimo ao banco. Sendo aprovado, o banco empresta uma determinada quantia, que o cliente vai amortizar em prestações mensais. Até que se verifique a amortização total do capital financiado, o banco mantém uma hipoteca registada sobre o imóvel. O que significa que, se o cliente bancário deixar de pagar, o banco pode através de um procedimento judicial, vender o imóvel de forma a reaver o valor em dívida.

Pelo contrário, já não será considerada uma operação de crédito hipotecário, as operação em que são prestadas outros tipos de garantias, como a fiança ou a reserva de propriedade automóvel, muito frequente nos créditos ao consumo.

Quais as finalidades de um Crédito Hipotecário?

O crédito habitação é a operação de crédito hipotecário mais conhecida. Através deste produto de crédito, os particulares pedem um financiamento para comprarem ou construírem as suas habitações.

No entanto, o crédito hipotecário pode ser utilizado para outras finalidades. Pode recorrer a esta modalidade de crédito para, por exemplo:
  • Pedir capital para obras;
  • Amortizar créditos pessoais;
  • Pedir o valor necessário para comprar um terreno;
  • Pedir o valor da entrada que o seu filho precisa para comprar um imóvel;
  • E tantas outras possibilidades.

Quais são as condições para ter acesso a um Crédito Hipotecário?

Como em qualquer operação de crédito, deverá comprovar que tem capacidade financeira para liquidar o crédito. E, por essa razão, numa fase inicial terá de submeter o processo a uma aprovação comercial. Nessa fase o banco vai aferir se a sua condição económica e profissional lhe permite ter acesso a crédito.

Tendo esta aprovação, seguir-se-á uma avaliação bancária ao imóvel. Uma vez que está a oferecer um imóvel como garantia, é importante que o banco saiba qual é o valor dessa garantia imobiliária para que o possa financiar com segurança.

Repare que o imóvel que está a oferecer de garantia ao banco, não tem necessariamente de ser um imóvel da sua propriedade. Pode ser um imóvel de um terceiro (familiar ou amigo), desde que aceite hipoteca-lo.

Os rácios financiamento-garantia dependem de banco para banco. Alguns bancos são mais exigentes do que outros em relação ao valor desta garantia imobiliária, por isso, é importante que pense sobe o valor previsível da avaliação do imóvel para definir o banco onde vai pedir empréstimo.

Posso pedir um Crédito Hipotecário se já tiver Crédito Habitação?

Sim, pode fazê-lo desde que cumpra os mesmos requisitos que abordamos acima – terá de demonstrar a sua capacidade financeira e de ter uma avaliação bancária favorável.

Essa modalidade é conhecida como crédito conexo, multifunções ou multiopções. Na prática, dá de garantia o mesmo imóvel no crédito habitação e no crédito conexo. Deixa de ter apenas um contrato de crédito e passa a ter dois.

Pode pedir este reforço do seu crédito habitação no seu banco, mas provavelmente vão exigir-lhe o pagamento de comissões bancárias e custos associados à nova escritura. Para evitar este encargo, deve ponderar transferir o seu crédito habitação para outro banco e, em simultâneo, pedir o crédito multifunções. Existem muitas campanhas de transferência de crédito habitação que isentam os clientes das comissões dos dois processos.

As operações de crédito hipotecário tem um enorme potencial e podem servir as mais diversas finalidades. Para além disso, pode sempre contar com prazos mais alargados e taxas de juro mais baixas, face ao crédito ao consumo. São muitas vezes a única solução para conseguir ter acesso a um determinado valor de financiamento. Por isso, não deve deixar de ter esta solução em consideração.

O que é e tipos de crédito | Portal do Cliente Bancario | Banco de Portugal

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Por Catarina S. Gonçalves, Gestora de Crédito

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Catarina Gonçalves

Especialista em Crédito Habitação

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