Seguro de Vida no Crédito Habitação

O custo do seguro de vida, corresponde a um encargo financeiro significativo. O prémio pode variar bastante dependendo de vários fatores como: a idade, o histórico de saúde, estilo de vida do(s) segurado(s), o capital em dívida e o nível de proteção escolhido.
vida

Em Portugal, ao pedir um crédito habitação, as entidades bancárias normalmente obrigam à contratação de dois seguros,  que protegem tanto o banco como o cliente bancário:

1.O Seguro de Vida: Este seguro protege o cliente e o próprio banco, na medida em que,  em caso de morte ou invalidez do mutuário, a seguradora irá assumir a liquidação do saldo em dívida do empréstimo.

2. Seguro Multirriscos : Este seguro protege a habitação e todo o seu conteúdo, incluindo móveis e objetos de valor, contra danos causados por incêndios, inundações, raios, entre outros.

Sou obrigado(a) a contratar os seguros no banco?

Na grande maioria das vezes, estes seguros  podem ser contratados junto do banco onde se está a pedir o crédito. Normalmente, os bancos que comercializam estes seguros, oferecem taxas de juro mais baixas e condições especiais associadas ao crédito (como a isenção de algumas comissões, por exemplo) se o cliente contratar o seguro no próprio banco.

No entanto, é importante recordar que o cliente não é obrigado a contratar esses seguros junto do banco onde está a pedir financiamento. Em alternativa, pode optar por fazê-lo junto de outra instituição de seguros, desde que o conteúdo das apólices seja válido e esteja de acordo com as coberturas mínimas exigidas pelo banco.

Antes de tomar uma decisão, recomendamos que compare as ofertas de várias seguradoras com a proposta do próprio banco. Avalie as diferentes condições, preços e benefícios oferecidos por cada uma das entidades e, se sentir necessidade, recomendamos que fale com um especialista.

 

 

A quem devo recorrer?

Procurar a ajuda de um profissional especializado em seguros é sempre uma boa opção, uma vez que terá um conhecimento técnico muito mais avançado e a experiência necessária para o aconselhar. O mediador de seguros é um profissional capacitado para ajudá-lo a escolher a opção que melhor se adequa às suas necessidades e pode orientá-lo e alertá-lo para as diferenças entre as coberturas oferecidas pelo banco e  pelas seguradoras externas.

Habitualmente, os seguros comercializados pelas instituições de crédito revelam-se pouco competitivos quando comparados às propostas de seguradoras externas. Para além disso, o preço apresentado pelas entidades bancárias é geralmente mais elevado e o nível de cobertura por vezes é muito inferior.  

O custo do seguro de vida,  corresponde a um encargo financeiro significativo. O prémio pode variar bastante dependendo de vários fatores como a idade, o histórico de saúde, estilo de vida do(s) segurado(s), o capital em dívida e o nível de proteção escolhido. 

E não podemos esquecer que o prémio  está sujeito a oscilações ao longo dos anos. Essa variação está associada ao maior ou menor nível de risco de morte ou invalidez do segurado.

 

Seguro de Vida Habitação: Quais os tipos de cobertura que existem?

  • Morte: Este é o nível de cobertura base. Em caso de morte do segurado, a seguradora garante o pagamento do capital seguro aos beneficiários ou herdeiros legais, no entanto, para o banco não será suficiente garantir este nível de cobertura.

  • Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD): Este é o nível de cobertura mínimo que o banco exige, como condição para conceder um crédito habitação. Se contratar este nível de cobertura , a seguradora vai liquidar o capital em dívida apenas na circunstância de se verificar um grau de incapacidade de +80% ( é a condição que muitas vezes apelidamos de ”estado vegetativo”). Esta incapacidade tem que resultar de doença ou acidente que impossibilite a pessoa de ter uma atividade remunerada, e tenha de receber assistência por parte de terceiros para a satisfação de necessidades vitais.

  •  Invalidez Total e Permanente (ITP) ou Invalidez Definitiva para a Profissão (IDP): Este é o nível de cobertura mais abrangente, recomendado pelos especialistas. Embora exceda as exigências do banco e seja ligeiramente mais caro,  é importante que o considere, no seu próprio interesse. Este seguro pode ser acionado se o segurado apresentar um grau de incapacidade a partir de 60% ou 65% e não for capaz de desempenhar a sua atividade profissional ou outra atividade remunerada compatível, de acordo com os seus conhecimentos e as suas aptidões. Neste caso, com um nível de incapacidade inferior (quando comparada à cobertura IAD), a seguradora irá assumir a responsabilidade por liquidar o capital em dívida associado ao crédito.

Deve ponderar qual o nível de cobertura que privilegia, quais os custos associados e qual o impacto que terá no seu financiamento. E em caso de necessidade, recorra a um profissional especializado que o/a possa aconselhar.

Os nossos parceiros da @certezza são o exemplo de uma equipa profissional, competente e com um vasto conhecimento no Ramo Vida e Não Vida, que encontra soluções económicas, com níveis de cobertura superiores aos oferecidos pelas instituições bancárias. Todos os nossos clientes beneficiam do aconselhamento profissional e imparcial desta equipa, que é parceira de várias  seguradoras especialistas no Ramo Vida, conseguindo assim apresentar as melhores condições do mercado.

Outros Recursos: Apólice de Seguro | Todos Contam

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Catarina Gonçalves

Especialista em Crédito Habitação

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